FINTECH, BLOCKCHAIN Y CRIPTOMONEDAS

 

INTRODUCCIÓN

Esta entrada está dedicada a las empresas con el nombre de Financial Technology, mejor conocidas como FinTech, al blockchain y también a las criptomonedas. Se hablarán de sus principales características, sus modelos fundadores, sus bases tecnológicas y también de los problemas que tienen algunos de estos temas.

DESARROLLO

FinTech

• FinTech es la abreviatura de Financial Technology que incluye productos, tecnologías y modelos de negocios que están cambiando la industria de los servicios financieros con el objetivo de digitalizar la forma como pagamos y pedimos dinero prestado <--definición de clase                                         

Ecosistema

 

• Hablar de FinTech incluye hablar de un ecosistema, que a su vez incluye:
• Startups FinTech: empresas dispuestas e invertir para generar una aplicación móvil para que puedan captar a clientes
• Fondos de capital y aceleradoras: dispuestos a poner dinero para que a los startups les vaya bien 
• Gobierno: asegura que el tema de tecnología financiera esté regulado para saber qué cosas se pueden hacer o no
• Instituciones financieras tradicionales: bancos tradicionales están entrando a los métodos de las FinTechs
• Desarrolladores de tecnología: soportan a todas las startups
• Consumidores financieros: dispuestos a trabajar con una FinTech que no es un banco, arriesgando un poco su dinero

Madurez FinTech

• Lo que se puede encontrar en una FinTech son:
• Bancos
• Trading: vender y comprar acciones
• Puntaje alternativo, identidad y fraude: los bancos deben consultar el buró de crédito a fuerzas pero las FinTechs están haciendo un puntaje alternativo en el que ellos deciden qué otra cosa hacer (por ejemplo, otorgar crédito si dan acceso a Facebook)
• Crowdfunding
• Pagos y remesas

Ley FinTech en México

• Las FinTech son startups (empresas emergentes) que brindan servicios financieros mediante el uso e implementación de la tecnología y redes sociales con el fin de agilizar y simplificar su proceso de atención <-- definición de ley.

• La ley FinTech está coordinada por BANXICO, SHCP, CNBV, CONSAR

• De acuerdo a la ley FinTech está permitido operar con activos virtuales una vez que BANXICO.

• Se divide en 3 capítulos:
1. Capítulo I: De las instituciones De Financiamiento Colectivo
2. Capitulo 2: De las instituciones de Fondos de Pago Electrónico
3. Capítulo 3: De las operaciones con activos visuales

Modelo Crowdfunding

• Las actividades destinadas a poner en contacto a personas del público en general, con el fin de que entre ellas se otorguen financiamientos mediante alguna de las operaciones, realizadas de manera habitual y profesional, a través de aplicaciones informáticas, interfaces, páginas de internet o cualquier otro medio de comunicación electrónica o digital, sólo podrán llevarse a cabo por las personas morales autorizadas por la CNBV

• Clientes:
1. Inversionistas
2. Solicitantes

• Los modelos crowdfunding son préstamos entre clientes e inversionistas.

• Hay 3 tipos de préstamos:
1. De dinero
2. De productos
3. De capital

• La CNBV es quien autoriza el modelo de crowdfunding.

Instituciones de Fondos de Pago Electrónicos

• Los servicios realizados con el público de manera habitual y profesional, consistentes en la emisión, administración, redención y transmisión de fondos de pago electrónico a través de aplicaciones informáticas, interfaces, páginas de internet o cualquier otro medio de comunicación electrónica o digital.

• Las actividades que realizan son:
1. Abrir y llevar una o más cuentas de fondos de pago electrónico
2. Realizar transferencias de fondos de pago electrónicos entre sus clientes
3. Realizar transferencias de activos virtuales
4. Entregar una cantidad de dinero o activos virtuales equivalente
5. Mantener actualizado el registro de cuentas

• BANXICO es quien autoriza lo de los métodos de pago

Activos Virtuales

• Representación de valor registrada electrónicamente y utilizada entre el público como medio de pago para todo tipo de actos jurídicos y cuya transferencia únicamente puede llevarse a cabo a través de medios electrónicos.

• Las ITF sólo podrán operar con los activos virtuales que sean determinados por BANXICO mediante disposiciones de carácter general.

Modelos Novedosos

• Todo lo que la ley no especifica es un modelo novedoso

• Requiere autorización, registro o concesión

• Que la propuesta sea un Modelo Novedoso

• El producto a ofrecerse o el servicio a prestarse al público debe requerir probarse en un medio controlado.

• La forma en que se pretenda desarrollar la actividad reservada debe representar un beneficio al cliente del producto o servicio de que se trate con respecto a lo existente en el mercado.

• El proyecto se debe encontrar en una etapa en la que el inicio de operaciones pueda ser inmediato.

• El proyecto debe poder ser probado con un número limitado de clientes.

• Las demás que determinen las Autoridades Financieras competentes mediante disposiciones de carácter general.

Bases tecnológicas FinTech

Blockchain

• A public, permanent, apparent-only distributed ledger
• Blockchain es un diario distribuido, público, permanente y de lectura solamente

• FinTech está basado en blockchain

¿Qué es una cadena de bloques?

• Una cadena de bloques (blockchain) es la estructura de datos que representa el registro de una transacción financiera

• Cada transacción se firma digitalmente para asegurar su autenticidad y evitar que se modifique, de manera que todos los registros y las transacciones ahí contenidas tienen alta integridad

• La magia ocurre cuando estos registros digitales se distribuyen en una infraestructura de equipos conectados en red

Usos de cadenas de bloques

• Como es un registro descentralizado, se hacen copias de la transacción en miles de equipos alrededor del mundo

• La tecnología de registro no permite modificar las transacciones registradas previamente, permitiendo comprobar propiedad y transferencia de activos sin necesidad de verificadores externos

• Muchas empresas están registrando propiedad de activos para hacer seguimiento de las compra-ventas y evitar el intermediaria

• Los contratos inteligentes son operaciones que se operan automáticamente cuando se cumplen las condiciones y se registran en cadena bloques

• Bitcoin está basado en blockchain y es la principal moneda en el mercado de cibermonedas (cryptocurrency) 

• Blockchain es la base de datos y bitcoin es la aplicación de moneda digital más famosa del mundo

Monedas Digitales (cryptocurrency)

• Una moneda digital o criptomoneda es un medio de intercambio de valor digital o virtual

• El valor de una criptomoneda es totalmente dependiente de la oferta y la demanda

• No hay ningún valor detrás de bitcoin

Bitcoin

• Bitcoin is completely decentralized, with no central server or trusted parties, because everything is based on crypto proof instead of trust.

• Está basado en pruebas criptográficas

• Es un sistema de efectivo de open source P2P (Peer to Peer)

Minería Digital

Minería de bitcoin

• En enero 2009, Satoshi Nokamoto publicó y realizó los cálculos matemáticos para generar los primeros 50 bitcoins. 

• La recompensa por dichos cálculos no cambió mientras se generaban (miniban) los sig. 109.99 bitcoins.

• A partir de ese momento, y de acuerdo al algoritmo, la dificultad se multiplica y la recompensa disminuye, para mantener el valor de la cibermoneda.

• La dificultad del algoritmo matemático es tal, que en 2020 no hay computadora personal comercial capaz de generar bitcoins.

• Bitcoin no es la única moneda digital.

Retos y oportunidades

• Múltiples proyectos con ideales y equipos en competencia.

• La tecnología no es escalable para manejar un número considerable de operaciones o transacciones frecuentes.

• Los entes reguladores.

• A la fecha, los hackers no han podido romper los algoritmos de la red distribuida, sin embargo, han ocurrido ataques a servicios y sitios web. 

• Indicando que el incentivo por obtener el valor ahí almacenado sigue a la alza

Problemas

• Tarjetas gráficas especializadas

• Granjas de mineros

• Gasto energético muy alto

• Muchos fraudes de ingeniería social

Conclusiones

• Bitcoin no es un fraude, sino el fraude es que las personas se quieran hacer ricos con el bitcoin.

• La tecnología FinTech de registro descentralizado sigue siendo probada y se siguen creando alternativas para industrias diversas.

• Blockchain está todavía en su infancia (como el internet en sus  primeros años).

• .Las cibermonedas siguen manteniendo un valor meramente especulativo.

• Existen múltiples oportunidades en FinTech, registros digitales, contratos inteligentes y herramientas de propiedad por alcanzar.

• La aplicación definitiva de blockchain no ha sido creada aún.

 

CONCLUSIÓN

Las empresas FinTech han revolucionado el mundo de las corporaciones tradicionales. En un mundo tan tecnológico como en el que vivimos actualmente, eran necesarias empresas que estuvieran a la par con estos avances. Las FinTech han sacado de su zona de comfort a las empresas con modelos tradicionales y viejos para poder competir con la novedad. Las FinTech buscan quitar las complicaciones, hacer todo más transparente y sencillo utilizando las herramientas del S.XXI.